Assurance auto pour conducteur malussé

Comment fonctionne le coefficient de bonus-malus ?

Tout conducteur assuré se voit attribuer un coefficient de référence de 1,00 lors de sa première assurance. Chaque année sans sinistre responsable, ce coefficient diminue de 5 %, ce qui constitue le bonus, jusqu'à un plancher de 0,50 (soit une réduction de 50 % de la prime de référence) généralement atteint après treize années consécutives sans sinistre responsable.

À l'inverse, chaque sinistre responsable majore ce coefficient de 25 %, et de 12,5 % pour un sinistre partiellement responsable. Le coefficient est plafonné à 3,50, ce qui correspond à une majoration maximale de 250 % de la prime de référence.

Pourquoi certains assureurs sont plus chers pour un profil malussé

Les assureurs généralistes calculent leur tarif à partir de leur propre grille de risques, qui pénalise fortement un coefficient élevé. Des compagnies spécialisées dans les conducteurs malussés appliquent des grilles tarifaires différentes, pensées spécifiquement pour ce profil, ce qui explique un écart de prix parfois important pour une même situation.

Comment faire baisser son malus plus vite

Aucune méthode ne permet d'accélérer la baisse du coefficient au-delà de la règle des 5 % par an sans sinistre responsable : il n'existe pas de "rachat" de malus reconnu par la réglementation. En revanche, certains contrats intègrent une garantie "protection du bonus", qui neutralise l'effet d'un premier sinistre responsable sur le coefficient, sous conditions définies au contrat.

Ce qu'il faut vérifier avant de souscrire malgré un malus

• Le mode de calcul exact de la prime proposée compte tenu de votre coefficient
• La présence ou non d'une franchise majorée en cas de nouveau sinistre
• Les conditions de révision du tarif après une période sans sinistre
• La possibilité de conserver l'historique de conduite en cas de changement de véhicule

Un malus se cumule parfois avec une résiliation : dans ce cas, lisez aussi la page pour conducteur résilié en auto. Le mécanisme complet du coefficient est décrit dans notre explication du bonus-malus, et le choix du niveau de garantie se fait ensuite parmi les formules d'une assurance voiture.

Avec un coefficient élevé, une assurance auto limitée au tiers réduit la prime, avec une couverture plus étroite : à peser selon l'usage du véhicule. Si vous roulez aussi en deux-roues, le coefficient moto se calcule à part, comme l'explique la page malus pour les motards.