Assurance auto tous risques

Qu'est-ce que l'assurance tous risques ?

L'assurance tous risques regroupe l'ensemble des garanties existantes sur le marché de l'assurance auto : la responsabilité civile obligatoire, les garanties vol, incendie et bris de glace du tiers étendu, et surtout une garantie supplémentaire qui la distingue des autres formules : la garantie dommages tous accidents. Celle-ci prend en charge la réparation de votre propre véhicule même lorsque vous êtes reconnu responsable du sinistre, ou en l'absence de tiers identifié (accident seul, choc contre un obstacle).

Ce que couvre une formule tous risques

• Les dommages causés à autrui (responsabilité civile)
• Le vol, la tentative de vol et l'incendie
• Le bris de glace
• Les événements climatiques et catastrophes naturelles
• Les dommages sur votre propre véhicule après un accident responsable ou sans tiers identifié
• Généralement, une garantie du conducteur couvrant vos propres blessures, souvent incluse ou proposée en option renforcée

Les limites à connaître malgré le nom "tous risques"

Le terme « tous risques » désigne un niveau de garantie très large, mais il ne signifie pas une couverture absolue et sans conditions. Les contrats prévoient des exclusions classiques, communes à la quasi-totalité des assureurs : conduite sans permis valide ou par un conducteur non désigné au contrat, état d'ivresse ou usage de stupéfiants au volant, utilisation du véhicule à des fins non déclarées (course, usage professionnel non mentionné), ou encore défaut d'entretien manifeste ayant contribué au sinistre.

Une franchise reste également applicable sur la garantie dommages tous accidents : son montant, fixe ou variable selon les contrats, reste à votre charge après chaque sinistre où vous êtes responsable.

Pour quel profil et quel véhicule ?

Cette formule est particulièrement recommandée pour un véhicule neuf ou récent, dont la valeur de remplacement justifie une couverture large, ainsi que pour tout véhicule financé par un crédit ou une location avec option d'achat, où l'organisme financeur l'exige contractuellement. Elle reste pertinente plus longtemps qu'on ne le pense : même un véhicule de plusieurs années conserve souvent une valeur suffisante pour justifier cette protection, notamment s'il reste régulièrement utilisé.

Vieillissement du contrat et dégressivité

De nombreux assureurs proposent une garantie dommages tous accidents dégressive avec l'ancienneté du véhicule : le taux de prise en charge diminue progressivement au fil des années, jusqu'à ce qu'il devienne plus avantageux de basculer vers une formule tiers étendu. Ce point mérite d'être vérifié dans les conditions générales avant de souscrire.

Le tous risques se justifie pour une voiture récente, financée ou utilisée tous les jours. Quand la valeur du véhicule baisse, une formule intermédiaire avec vol et incendie prend le relais, puis la seule responsabilité civile auto. Le détail des niveaux est sur notre page sur les formules auto.

Un conducteur qui s'assure pour la première fois avec une voiture neuve est souvent dans ce cas, comme le propriétaire d'une voiture de collection assurée en valeur agréée. Avant de signer, vérifiez aussi les documents à fournir pour assurer une voiture. Le raisonnement vaut à moto : voir le tous risques pour une moto.