Comment choisir entre les trois formules d'assurance auto ?
Trois formules pour trois logiques différentes
Face aux trois grandes familles de formules d’assurance auto, beaucoup de conducteurs choisissent par habitude ou par défaut, sans vraiment comparer ce que chacune couvre. Voici les critères concrets pour trancher.
Ce que couvre chaque formule en un coup d’œil
| Garantie | Au tiers | Tiers étendu | Tous risques |
|---|---|---|---|
| Dommages causés à autrui | Oui | Oui | Oui |
| Vol / incendie | Non | Oui | Oui |
| Bris de glace | Non | Oui | Oui |
| Catastrophes naturelles | Non | Oui | Oui |
| Dommages sur votre véhicule (responsable) | Non | Non | Oui |
Le critère n°1 - la valeur de votre véhicule
C’est le facteur le plus déterminant. Pour un véhicule ancien dont la valeur de revente est faible, le coût d’une réparation dépasse souvent cette valeur : une formule tous risques devient alors peu rentable, car l’indemnisation en cas de sinistre total serait de toute façon limitée à cette faible valeur. À l’inverse, pour un véhicule récent ou de valeur élevée, l’absence de garantie dommages tous accidents expose à une perte financière importante en cas d’accident responsable.
Le critère n°2 - le mode de financement
Si votre véhicule est financé par un crédit auto ou une location avec option d’achat, l’organisme financeur impose presque systématiquement une formule tous risques, tant que le véhicule constitue sa garantie. Ce point n’est pas négociable et doit être vérifié dans votre contrat de financement avant de comparer les offres d’assurance.
Le critère n°3 - votre exposition au vol et aux intempéries
Un véhicule stationné habituellement dans la rue, en zone urbaine dense, ou dans une région exposée à la grêle ou aux tempêtes, justifie davantage une formule tiers étendu, même si sa valeur ne justifie pas un tous risques. Ces garanties, absentes du tiers simple, couvrent des sinistres fréquents et coûteux (vol, bris de glace) sans nécessiter la garantie dommages tous accidents.
Le critère n°4 - votre budget et votre tolérance au risque
Enfin, le choix dépend aussi de votre capacité à absorber financièrement un sinistre non couvert. Une formule au tiers, moins chère, suppose d’accepter de payer intégralement les réparations de votre propre véhicule en cas d’accident responsable. Ce compromis est raisonnable pour certains profils, moins pour d’autres.
Une règle simple pour trancher
Si votre véhicule a plus de dix ans et une valeur de revente inférieure à quelques centaines d’euros, le tiers ou le tiers étendu suffit généralement. Entre cinq et dix ans, le tiers étendu est souvent le meilleur compromis. En dessous de cinq ans, ou pour tout véhicule financé, le tous risques reste la référence.
Le choix dépend aussi du profil : un jeune conducteur en auto et un conducteur senior qui roule peu n’arbitrent pas de la même façon. La synthèse des niveaux figure sur la page d’ensemble de l’assurance auto. À moto, le vol pèse davantage dans la décision : voir les formules d’assurance moto.
Consultez le détail de chaque formule : assurance au tiers, tiers étendu, tous risques.